近期，在国家鼓励民营企业设立银行的背景下，越来越多的家电零售企业、制造企业加入到申请民营银行牌照的热潮中。家电企业为何扎堆涌进银行业务？金融业务与原先的产业板块将产生怎样的互动？请看本期《家电纵深》：家电企业无法再靠进销差价获利。

　　主持人：各位网友大家好，欢迎收看本期《家电纵深》。近期在国家鼓励民营企业设立银行的背景下，越来越多的家电零售企业、制造企业加入到申请民营银行牌照的热潮中。家电企业为何扎堆涌进银行业务？金融业务与原先的产业板块将产生怎样的互动呢？今天我们请到帕勒咨询资深董事罗清启老师一起聊聊这个话题，罗老师您好。
　　罗清启：你好，主持人。

　　主持人：罗老师，前段时间，国家相关部门提出，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行，这一政策吸引了不少家电制造企业、零售企业申请民营银行的牌照，您怎么看待这个现象呢？
　　罗清启：这些家电企业积极申请银行牌照主要有两个方面的原因，第一是有政策机会，即放开民营企业准入银行；第二个原因是在数字时代企业单一职能的方式正发生变化，原来零售企业的单一职能是买进、卖出，但是现在不是了，我们可以看到现在很多零售企业都积极介入金融业务。原来制造企业制造产品的过程也是承担着买进、卖出这样的职能，但是现在家电制造企业也纷纷布局金融业务。
　　我个人感觉，未来企业在数字时代的存在形态会是平台化。平台化之后，企业职能会变得非常丰富，不再单纯是买进、卖出，企业目前相对单一的职能状态需要改变，这也是这些企业申请或者想要介入金融业务一个很重要的依据。

　　主持人：我们知道有些家电巨头在十多年前就设立了财务公司，为成员单位提供一些像存款、贷款、结算等方面的服务，那么在国家鼓励设立民营银行的政策下，家电企业进入银行业会给自身带来什么影响呢？
　　罗清启：有了政策之后家电企业进入银行业就变得很有意思，原来财务部门是在一个大企业范围内调配资源，也就是说企业内部有一种银行职能，但是这个职能无法跨过企业的边界，因为它只对内开放，但对外不开放。现在在国家的政策下，如果家电企业有了银行，那么原来企业内部的银行就会向外部开放，以平台化的方式运作，它能调动的资金规模会比以前大很多。
　　平台化运作之后，家电企业新增的银行业务会与它现有业务形成一个良性的互动。家电企业现有的业务会对金融业务提供一个基础性的平台支撑，反过来，金融业务也会给家电企业现有的业务形态提供很好的资金支持。进入这样的良性互动以后，家电企业实现的不单纯是两种职能的互动，而是一种更高层次的产融结合，即制造业和金融的结合，或者零售业和金融的结合。不管是哪一种，基本都是两种元素的组合，这种组合会产生相对更多的化合反应，衍生出更多的业务形态。

　　主持人：除家电制造企业以外，家电零售企业也积极涉足银行业务，零售企业开拓银行业务对其产业板块、战略布局等会有什么样的影响？
　　罗清启：我觉得这和刚才讲过的家电制造企业进军银行业务是一样的。零售原来的定位是某种产品的销售通路，它是制造业的一个附属职能，但是现在它不再单纯是一个销售通路，在向数字时代转变的过程中它以平台化的形态存在。平台化的运行模式与之前单纯的业务模式是不一样的，适合栖息在这个平台上的主体都可以聚集到这个平台，这样一来金融业务就仅仅是这个平台的一种业务，零售也是一种业务，还有其它一些类型的服务会随之出现。企业要在平台时代起步，我认为金融仅仅是其中一个业务元素。

　　主持人：您认为零售企业进军银行业务，和传统银行企业的业务有何不同，家电制造企业、零售企业的优劣势在哪？
　　罗清启：我们现在看到的传统银行基本上是线下银行，银行面对的客户有两种，一是组织，比如企业法人，二是自然人。传统银行扮演的是一个社会会计的角色，它的主营业务是资金借进和借出之间的利率差，这是银行主业的核心。未来银行一定不是现在这样，单纯借进、借出的方式支撑不了未来银行的发展，因为现在货币形态正在全球范围内掀起了一场去纸币化的运动，货币正在变成数字授权的方式。具体来说，现在我们到银行办理业务还要排队，这种方式马上就要过时了，原来银行可以宣传我有多少家网点，但是现在的格局是每个消费者面对众多的银行，银行开到消费者的数字终端上去，我们所有的金融业务基本都在数字终端里执行，并且这种数字终端里的银行是24小时不打烊的，可以随时开动，也就是说，银行完全会变成一个数字化的结算系统。但是，消费者会不会用呢？在这种系统下，银行将演变成一个自助体系，消费者的操控力会变得越来越强。所以说，银行正变成一个数字咨询机构，如果它还是维持原来金融业务的形态不变，即提供结算或者近期利率差的服务，它的存在就会比较难。
　　这种变化对家电企业意味着什么呢？大的零售企业或者大的制造企业，时时刻刻都有很庞大的资金进出，这种大规模流动的资金在数字时代有利于形成一个平台，银行的角色也要随之改变。这样一来，银行会朝产业方面进化，产业要朝金融方面进化。我觉得未来产业的划分不再依据企业提供产品的种类，不能单纯说你是金融业、你是制造业或者零售业，未来产业应该分为平台产业和非平台产业，现在存在的一些产业类型，未来很可能会只作为平台上的一种要素出现。

　　主持人：在互联网上的金融领域，电商巨头已经做得风声水起，面对这样一个新的市场，家电企业怎样吃到互联网金融的蛋糕呢？
　　罗清启：不要从我们的产业出发，也不要从金融产业出发，还是从平台聚合这个角度出发。不要考虑金融业务，也不要考虑我们的制造和零售业务，我们需要从未来人类的生活形态去考量，去组合。在这里我提个醒，不要单纯考虑金融业务，如果没有一个平台的话，金融业务就算做了也只能是一种非常单调的方式。

　　主持人：其实零售商更多的是需要做一种平台化的服务。
　　罗清启：对。
　　主持人：非常感谢罗老师今天精彩的解说，本次节目到此结束，我们下期再见。